¿Tienes dos seguros de gastos médicos? Así es como se usan cuando llega una emergencia.
Muchas personas en México cuentan con un seguro de gastos médicos mayores que les brinda la empresa donde trabajan. Sin embargo, este tipo de pólizas suele tener ciertas limitaciones en cuanto a hospitales, montos cubiertos o continuidad al dejar el empleo. Según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el promedio de cobertura de seguros colectivos no rebasa los 500 mil pesos, cantidad que puede resultar insuficiente ante enfermedades graves como el cáncer o complicaciones quirúrgicas mayores.
Por eso, cada vez más personas optan por contratar una póliza individual con deducible en exceso, que actúa como complemento o respaldo del seguro de grupo. Esta póliza entra en acción cuando los gastos médicos superan la suma asegurada que cubre el seguro de la empresa, brindando mayor protección ante enfermedades o accidentes de alto costo y asegurando continuidad en la cobertura sin depender del trabajo actual.
Cuando todo está en calma, el seguro médico parece un gasto más. Pero cuando llega el momento en que la salud se tambalea, es cuando de verdad entendemos el valor de estar protegidos.
Imagínate esto: te levantas un día normal y, de repente, un dolor fuerte en el abdomen te obliga a ir al hospital. Después de unos estudios, el diagnóstico es claro: apendicitis con complicaciones. Cirugía urgente. No hay tiempo de pensar, solo hay que actuar.
En medio de la urgencia, ¿cuál seguro entra primero? Quienes tienen seguro de gastos médicos por parte de su trabajo y, además, han contratado una póliza individual, creen que pueden usar los dos libremente. Pero la verdad es que no se pueden “cobrar dos veces” los mismos gastos.
La ley y las aseguradoras lo dejan claro: los seguros te cubren el gasto real, no te dan dinero extra. No es un negocio, es una protección.
Entonces, lo que se hace en estos casos es lo siguiente:
- Se presenta primero el gasto a la aseguradora del seguro de grupo.
- Cuando los gastos rebasan la suma asegurada, se presenta la póliza individual.
Tener una póliza individual con deducible en exceso es una red de seguridad adicional, sobre todo si llega a pasar algo más fuerte o costoso. La clave está en entender cómo y cuándo se activa.
En un siniestro grande —una cirugía complicada, un tratamiento prolongado, hospitalización intensiva— donde los gastos son muy altos y el seguro de grupo ya no alcanza, la póliza individual con deducible en exceso se convierte en una bendición.
Y hay algo que muchas veces se nos olvida o no lo consideramos necesario: el seguro de grupo solo lo tienes mientras trabajes en la empresa. Si cambias de empleo, si te despiden o renuncias, ese beneficio desaparece. En cambio, una póliza individual es tuya, pase lo que pase. Es como un compromiso contigo mismo. Un respaldo que no depende de nadie más.
Por ello es que te aconsejo que:
- No dejes tus seguros en piloto automático.Conócelos, haz preguntas, entiende tus coberturas.
- Habla conmigo, como tu asesor, no solo cuando haya problemas, para que te ayuda a prevenir, no solo a resolver.
- No te frustres si no puedes usar ambos seguros como esperabas.A veces es mejor tenerlos y no usarlos, que necesitarlos y no tenerlos.
- Revisa constantemente tus pólizas.Tal vez sea necesario un ajuste pequeño que puede hacer la diferencia en una situación futura.
Entonces recuerda que tener dos seguros de gastos médicos no es exagerado. Es una decisión sabia, pensada desde el cuidado y el amor propio. La salud es frágil, la vida cambia de un día para otro y estar preparado no es ser pesimista, es ser responsable. Tan solo en 2022, más de 3.5 millones de personas en México cayeron en situación de pobreza por gastos catastróficos en salud, según el Coneval. Contar con un seguro individual puede ser la diferencia entre salir adelante o enfrentar una crisis financiera. Porque al final, cuando más lo necesitamos, no queremos preocuparnos ni afectar nuestro patrimonio ni el de nuestros seres cercanos. Queremos saber que hicimos lo correcto. Que nos protegimos. Y que no estamos solos.
¿Quieres saber más sobre este tema? Comunicate conmigo y con gusto te explico por qué es importante tener tu seguro individual como complemento a tu seguro de grupo de la empresa.
Un abrazo.
